数字经济时代下的消费金融与个人征信
◇吴韶颖
消费金融,即通过提前满足短期无法全额付款消费者的需求,实现消费升级并激发潜在消费力。
消费金融的受众以个体为主,人数众多,不同消费者的信用状况和经济能力参差不齐。此外,消费金融需求与消费者所处的社会领域和场景密切相关,再加上消费活动频次高并缺乏统一规律性,使得其需求具有个性化和多样性的特征。上述事实加大了消费金融机构面向全体消费者提供标准化操作流程的难度和业务拓展的成本,使得消费金融在服务范围的覆盖程度和精准提供方面难以满足大众消费活动的金融需要。此外,“套路贷”等行业乱象的出现,打击了消费者利用消费金融的积极性。
我国金融市场中,提供消费金融服务的主体大致分为以银行为代表的传统金融机构和新型的专业性消费金融服务公司两大类。前者仍是金融服务供给的主体力量,体量巨大;后者因数量少和业务较单一,影响力有限。此外,尽管传统金融机构设有消费金融业务,但相关业务仍以资产抵押作为支持。出于业务成本等方面的考虑,面对消费金融领域复杂的市场结构和资信状况,传统金融机构缺乏服务消费市场的动力;传统业务手段难以获取消费者零散的经济信息,在加重消费金融供应商开发成本的同时,也增加了其风险管理的难度。而专业性消费金融服务公司,受其经济实力制约和监管约束,尚处于起步阶段,还未获得消费市场的充分认可和接受。同时,其在业务范围、服务深度和品质等方面也难以匹配消费市场的需求。